Entenda sobre a caderneta de poupança e como ela funciona

Por Vitor Tito

A caderneta de poupança é um dos investimentos mais comuns e tradicionais no Brasil. Aprendemos, ainda novos, que esse é um caminho a ser seguido para guardar dinheiro.

Essa forma de investimento foi amplamente popularizada devido à segurança, aos baixos riscos e à alta liquidez. Ela é uma conta bancária que pode ser aberta em qualquer banco.

As cadernetas de poupança são protegidas por regras estabelecidas pelo Banco Central. Elas são isentas do pagamento de taxas de administração e impostos.

É importante ter em mente que caderneta de poupança se configura como um tipo de investimento bancário possível entre os vários disponíveis no mercado.

Como abrir uma caderneta de poupança?

Abrir uma caderneta de poupança é muito simples. Você precisa apenas comparecer ao banco comercial de sua preferência, com os seguintes documentos em mãos: CPF, RG e comprovante de residência. Você pode começar a aplicar na poupança em qualquer dia do mês, e não existe limite mínimo de dinheiro investido. Qualquer quantia pode ser aplicada.

Como funciona a poupança?

As cadernetas de poupança são regulamentadas pelo Banco Central. Nesse sentido, é importante saber que:

  • Bancos não podem cobrar taxas administrativas de manutenção das poupanças;
  • Apesar disso, os bancos podem cobrar taxas de movimentações, como transferências para outras contas bancárias ou saques – valor de TED ou DOC, por exemplo;
  • Os rendimentos estão isentos de imposto de renda e imposto sobre operações financeiras;
  • Os cálculos de rentabilidade são iguais para todas as aplicações em cadernetas de poupança, independente do banco que você está investindo;
  • A rentabilidade é calculada mensalmente, ou seja: valores depositados e mantidos em depósito por período inferior a um mês não receberão nenhuma remuneração;
  • Menores de idade podem abrir cadernetas de poupança, desde que a abertura e a movimentação da conta de menores de 16 anos sejam realizadas pelo responsável legal. Já jovens com idade entre 16 e 18 anos podem abrir a conta, portando assinatura do responsável legal;
  • O dinheiro investido pode ser sacado a qualquer momento. Isso significa que a caderneta de poupança é um investimento de alta liquidez;
  • Em caso de falência do banco, seu dinheiro está assegurado pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 1 milhão por CPF, e até R$ 250 mil por instituição;

Como o rendimento da caderneta de poupança é calculado?

Apesar da poupança se configurar como escolha número um dos brasileiros, já que é uma opção segura de aplicação de dinheiro, é o tipo de investimento menos rentável atualmente.

Se o depósito foi realizado até 3 de maio de 2012, o rendimento é fixo de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Já para depósitos realizados após 4 de maio de 2012, a rentabilidade é calculada com base na taxa Selic, pela data de aniversário da aplicação. Isso significa que a taxa de juros base da economia é o que define o quanto a poupança vai render.

Recentemente, com queda da taxa de juros, a caderneta de poupança sofreu uma alteração no cálculo da rentabilidade.

Como a taxa de juros Selic afeta a rentabilidade da poupança?

O rendimento da poupança é de 0,5% ao mês, mais a TR (Taxa Referencial) definida pelo Banco Central, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%.

Caso a taxa Selic seja igual ou inferior 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Selic mais a Taxa Referencial.

Para calcular os ganhos reais da caderneta de poupança, você deve descontar a inflação.

Vale a pena investir na poupança?

Apesar de ser um tipo de investimento simples e acessível, a aplicação em cadernetas de poupança não é tão interessante. Nos últimos anos o rendimento da poupança tem ficado a maior parte do tempo abaixo da inflação, fazendo com que o dinheiro investido em cadernetas de poupança desvalorizasse. Quer entender o que são os ganhos reais quando a inflação é descontada? Esse artigo pode te ajudar.

A caderneta de poupança não é mais um jeito inteligente de fazer reserva para imprevistos e ver o dinheiro crescer protegido pelo governo. Você pode aplicar suas economias em investimentos mais rentáveis que a poupança, e tão seguros quanto.

Vantagens Desvantagens
  • Liquidez diária (dinheiro pode ser retirado a qualquer momento).
  • É isenta de taxas de bancos.
  • É isenta de tributos sobre os ganhos.
  • Permite a aplicação de valores muito baixos.
  • Menores de idade podem investir.
  • Rendimentos baixos, e até negativos em períodos de alta inflacionária.
  • É ruim no curto prazo.
  • Perda da rentabilidade mensal dos saques.

Agora que já sabe sobre a caderneta de poupança, continue lendo sobre os diferentes tipos de investimentos, que tem o mesmo risco porém com rentabilidade bem maior.

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