NuConta: Vale a pena? É seguro? Qual o rendimento?

Jose Renato Madureira
                 

Se você chegou até esse artigo muito provavelmente você já conhece o Nubank, um dos bancos digitais que está mudando o mercado tradicional dos bancos comerciais e de crédito. E, muito provavelmente já ouviu falar sobre a NuConta, a conta digital gratuita do Nubank, uma forma prática de rentabilizar o dinheiro que ficaria parado na sua conta corrente.

Nossos Assessores de Investimentos perceberam que muitos dos nossos clientes utilizam ou querem utilizar o serviço do Nubank e deixam dinheiro depositados na NuConta, mas, ainda assim, possuem dúvidas sobre a rentabilidade, a segurança, e o funcionamento dessa aplicação. Pensado em responder essas questões, fizemos uma análise de tudo o que você precisa saber sobre a NuConta e o Nubank e resumimos tudo nesse artigo. As perguntas mais frequentes coletadas por nossos assessores, foram:

  •  A NuConta vale a pena?
  • Qual a segurança da NuConta?
  • Quanto a NuConta rende?
  • Como ela funciona?

Se você também tem essas dúvidas e quer saber mais sobre o que é a NuConta, se vale a pena investir nela, quanto ela rende e ver a comparação dessa aplicação financeira com outros investimentos similares, esse artigo é pra você!

Sendo breve, a NuConta é uma aplicação de renda fixa de baixo risco e, que te entrega liquidez diária. Isso significa que, a rentabilidade é auferida e registrada diariamente e já fica disponível para resgate, caso você necessite.

Caso ainda reste alguma dúvida ao final do artigo, ou, você queira compartilhar alguma experiência ou curiosidade, é só deixar um comentário que eu terei o maior prazer em respondê-lo.

Boa leitura!

O que é a NuConta do Nubank?

A NuConta é a conta digital do Nubank, que foi lançada no final de 2017. Além da já esperada isenção de taxa, ou seja, de ser uma aplicação gratuita, ela entrega também uma rentabilidade segura. Ao longo desse mais de um ano desde seu lançamento a NuConta se desenvolveu, e, atualmente você consegue realizar diversas atividades do seu dia-a-dia através dela. Entre essas atividades estão, as mais tradicionais:

  • Acompanhar o saldo e o extrato através do próprio aplicativo do Nubank (que inicialmente só era utilizado para o cartão de credito roxinho do Banco)
  • Fazer pagamentos de boletos
  • Fazer transferências via TED para outras contas com isenção de tarifa (caso você tenha dúvida a respeito do que é TED e o que é DOC, e, sobre suas diferenças, temos esse artigo em nosso blog que pode lhe ajudar)
  • Deixar seu dinheiro rendendo automaticamente, sem muita complexidade

E as novidades, como por exemplo: Desde dezembro de 2018 passou a ser possível realizar-se operações com a função de débito através do cartão do Nubank, ou seja, é possível pagar compras a vista com o valor em dinheiro depositado na NuConta.

Outra novidade foi o desenvolvimento de um sistema que viabilizou a realização de saques de dinheiro em espécie na rede de Bancos 24 horas. Mas, para esse caso, a operação ainda tem um custo de R$6,50 por saque.

Ainda mais recentemente, em fevereiro de 2019, o Nubank liberou também o empréstimo pessoal para usuários da NuConta e do cartão de crédito. As taxas ficam dessas operações ficam entre 2% e 5% ao  mês e o valor pode ser quitado em até 24 parcelas.

 

Quanto rende a NuConta? Veja os cálculos!

Uma das maiores dúvidas de quem pesquisa sobre a NuConta é a respeito da rentabilidade. Para resolver essa questão, vamos comparar o rendimento da conta do Nubank com o de outras aplicações.

Nesse sentido resolvemos fazer uma simulação para tornar esses dados mais palpáveis para você. Para realizar essa simulação foi necessário definirmos alguns parâmetros iniciais que estão descritos aqui em baixo:

Levando em consideração estas variáveis acima, realizamos um comparativo da rentabilidade que seria auferida na NuConta, com outras aplicações de risco semelhante. Os resultados podem ser visualizados no gráfico abaixo:

Como você pode perceber através do gráfico, o rendimento da NuConta é superior ao do Tesouro Selic. Isso pode ser motivo de confusão para você, já que a NuConta investe exatamente em títulos do Tesouro Nacional. Mas tem uma explicação razoável para isso, quando se investe em Títulos do Tesouro através de uma corretora, a própria B3 (Bolsa de Valores) cobra uma taxa de custódia de 0,25% ao ano o que compromete sua rentabilidade, e isso não acontece no caso da conta do Nubank.

Algumas conclusões podem ser tiradas a partir desse comparativo. Elas são: A NuConta é uma boa opção para investimentos de curto prazo (prazo inferior a um ano) e para a constituição de uma reserva de emergência para gestão de gastos mensais. No entanto, não é a mais rentável delas.

Como o próprio Nubank diz nesse artigo: “Ela é indicada para qualquer pessoa que movimenta ou guarda dinheiro em uma conta corrente ou poupança. Se você já possui outros tipos de investimento, ótimo!”

Quando falamos de prazos um pouco maiores, existem boas opções como nosso próprio Fundo de Renda Fixa que também lhe entregam liquidez diária com uma rentabilidade superior ao da NuConta. Em contrapartida, a grande vantagem da NuConta é que ela te entrega a possibilidade de liquidez imediata, já que você consegue fazer operações de débito através do cartão seu cartão do Nubank vinculado à conta, e, também consegue sacar dinheiro em espécie direto do caixa.

Outra conclusão a que chegamos é que, se você possui maior disponibilidade de tempo para investimentos, existe opções de aplicações financeiras com maior rentabilidade no longo prazo. Ou seja, a NuConta é uma boa opção para o curto prazo, mas deixa a desejar ao compararmos ela à outros tipos de investimento para prazos mais estendidos.

 

A NuConta é segura? O que acontece se o Nubank quebrar?

Sim, a NuConta é um investimento seguro, com baixo risco de mercado. Em termos técnicos dizemos que ela é um investimento com baixa volatilidade, o que, de maneira mais simplificada implica dizer que ela tem uma rentabilidade constante, com poucas variações para cima ou para baixo.

No entanto, é valido esclarecer que, ao contrário dos investimentos em títulos privados como CDB, LCI e LCA, a quantia que você tiver investida na NuConta não estará coberta pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), o que significa que ao contrário dos investimentos tradicionais oferecidos por Bancos, sua aplicação financeira no Nubank não estará coberto em caso de falência da instituição financeira. Mas esse fator de risco é amenizado pela natureza do ativo em que a Nuconta investe, que é o próprio Tesouro Selic.

Existe ainda outras questões interessantes e que devem ser ditas a respeito da NuConta e do Nubank em si. Nenhum dos dois são o que tradicionalmente se conhece por conta bancária, e, por banco. Mas então o que são? E, se o Nubank não é um banco tradicional, como ele pode oferecer contas? Vou usar a explicação do próprio Nubank para responder essas questões.

A NuConta é uma modalidade de conta chamada ‘Conta de Pagamento’. De acordo com a regulação vigente do Banco Central, para essa modalidade, o dinheiro depositado fica separado do patrimônio do Nubank e só pode ser usado para aplicações em títulos públicos federais. Ou seja, esse dinheiro não pode ser emprestado para terceiros ou aplicado em investimentos de risco, por exemplo.”

E o que acontece se o Nubank quebrar? Bom, seu dinheiro não será confiscado, já que ele está separado do patrimônio do banco. Então, no caso de falência do Nubank, ficaria a critério da Justiça o procedimento para redistribuição dos valores aplicados através da liquidação extrajudicial.

Tenho uma NuConta: preciso declarar Imposto de Renda?

Bom, a resposta para essa pergunta é: depende. Se você não declarava imposto de renda antes de ter uma NuConta, só precisa fazer isso se estiver em qualquer uma das situações que tornam a declaração obrigatória, isto é:

  • Receber rendimentos de pessoa jurídica (inclusive salário) em valores superiores a R$28.559,70
  • Ter lucro acima de R$40.000,00 com aplicações financeiras isentas de imposto (como por exemplo a poupança)
  • Receber rendimentos de aplicações financeiras sujeitas à tributação
  • Ter propriedades em valor conjunto superiores a R$300.000,00

Já no caso de pessoas que já declaravam IR antes de ter a NuConta, não há alterações. O que você terá de fazer será somente solicitar o informe de rendimentos para o Nubank e incluir seus dados na sua declaração. Segundo o Nubank eles encaminham esse informe de rendimentos à todos os clientes até o fim de fevereiro de cada ano. Para eventuais dúvidas deixo aqui um artigo em que eles próprios descrevem o passo a passo para declaração de IR.

Como abrir uma NuConta?

Hoje em dia qualquer pessoa pode pedir uma NuConta, mesmo aqueles que não são clientes do Nubank e não possuem o famoso cartão de crédito roxo do Banco.

O processo é bastante simples e rápido, basta que você baixe o aplicativo do Nubank em seu celular e clique em solicitar convite, então é só preencher os dados e aguardar a avaliação por parte da empresa.

No caso de você já ter um amigo que tenha conta no Nubank, você também pode solicitar que ela lhe envie o convite, nesse caso, suas probabilidades de ser aceito aumentam. E, caso você também queira utilizar o serviço do cartão de crédito, em caso de convite por uma amigo com bom histórico aumenta-se a chance de você conseguir um limite de saldo maior.

 

Balanço geral: prós e contras da NuConta

Prós:

  • Ausência de tarifas ou taxas
  • TEDs gratuitas ilimitadas
  • Rendimento com liquidez imediata, e maior que a dos bancos tradicionais

Contras:

  • Procedimento não tão claro de ressarcimento quando falamos de uma (acredito que improvável) falência do Nubank

 

Conclusão

Bom, se você leu tudo até aqui acredito que chegou nas mesmas conclusões que eu. A NuConta se mostra um bom investimento a curto prazo, uma opção muito melhor para alocar seu capital que você deixaria parado na sua conta corrente para fazer a gestão de seus gasto mensais. Já que apresenta um rendimento superior ao das contas correntes de bancos tradicionais, e, ainda sim, possibilita saques de dinheiro em espécie em bancos 24 horas e, a opção de pagamentos via debito direto da conta.

No entanto, se começarmos a aumentar o período do investimentos vão surgindo outras opções de risco similar com rendimentos superiores. E, quando falamos de diversificação para acumulo de patrimônio no longo prazo a NuConta já não se mostra uma boa opção.

Ou seja, se você quiser a minha opinião pessoal à esse respeito, sugerira para você a mesma coisa que eu faço para mim. Manter uma reserva equivalente à algo entre 1 e 2 meses de gastos pessoais na NuConta, uma mini reserva de emergência para eventuais gastos não previstos para os quais você posse necessitar de sacar dinheiro ou fazer um pagamento direto via débito, por exemplo.

Para composição da sua reserva de emergência real, algo entre 4 à 6 meses de gastos pessoais, recomendo que você mantenha seu capital aplicado em um bom Fundo de Investimento de Renda Fixa, que renda taxas superiores ao CDI e que te entreguem liquidez diária ou o mais próximo possível disso. Nesse caso temos uma ótima opção na Monetus, nosso Fundo de Renda Fixa Monetus High Yield, rende atualmente aproximadamente 109% do CDI entregando também a liquidez e a disponibilidade diária do seu capital.

Para investimentos com prazos superiores à um ano, visando acumulo de capital ou outros objetivos de longo prazo, podemos estruturar uma carteira diversificada, com investimentos em ações, em títulos de crédito privado, em fundos multimercado, entre outras aplicações financeiras disponíveis no mercado.

Em tudo isso nós da Monetus podemos te ajudar, caso ainda não tenha uma conta conosco, você pode se cadastrar através desse link. É rápido, fácil, totalmente digital e 100% gratuito. Caso você já seja cliente ou queira ter uma conversa com um de nossos assessores de investimentos para esclarecer dúvidas ou pedir conselho quanto à melhor estratégia para investir, é só entrar nesse link e agendar uma conversa, será um prazer conversarmos com você.

 

 

 

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