Previdência Privada Caixa: Tudo que você precisa saber antes de contratar um plano

João Vitor dos Santos
           

Previdência Privada na Caixa: Tudo que você precisa saber antes de contratar um plano

No presente artigo você terá todas as informações que necessita sobre os planos de previdência privada na Caixa Econômica Federal. Em um contexto de discussão de reforma da previdência é normal que a procura por planos privados aumente. Aqui você terá todas as informações sobre:

– Formas de Contratação da Previdência Privada Caixa
– PGBL ou VGBL, o que é isso ?
– Formas de Tributação
– Taxas
– Formas de Resgate
– Rentabilidade dos fundos
– Cuidados ao contratar uma Previdencia Privada

Formas de Contratação

A contratação de um plano de previdência privada na Caixa Econômica pode ser feito de duas maneiras: o contratante pode ir até uma das agências da Caixa ou pode utilizar o Web Chat do banco.

PGBL ou VGBL ?

Ao se investir em previdência privada há a possibilidade de escolha dentre dois modelos:
– PGBL(Plano Gerador de Benefício Líquido)
– VGBL(Vida Gerador de Benefício Líquido)

O PGBL é um produto indicado para pessoas que fazem a declaração anual do IR em seu modelo completo, pois através dele é possível que se abata até 12% da renda anual tributável do indivíduo.

Em um rápido exemplo, a pessoa que possui uma renda anual de R$100 mil reais poderia investir até R$12 mil em um PGBL que pagaria imposto sobre o montante de R$88 mil reais.

Já no VGBL não é permitido que se faça abates do IR nos aportes feitos ao plano. É a modalidade que se adequa melhor a pessoas que fazem a declaração simplificada do IR ou que são isentas da declaração.

Neste modelo, a tributação irá incidir somente sobre os rendimentos do plano e não sobre o total acumulado.

Esse momento na contratação de um plano de previdência privada é muito importante, pois ao se tomar uma decisão que se encaixa melhor ao seu perfil é possível a formação de uma “estratégia tributaria”.

Se quiser saber mais sobre estratégias tributárias, confira esse outro post.

Previdência Privada na Caixa

Ocorre no banco estatal a divisão dos planos em duas modalidades distintas, sendo elas:
– Planos individuais: onde não há a necessidade do contratante em ser correntista do banco, porém há a obrigatoriedade de aportes superiores a R$1.000 reais.
– Planos conjugados: há a necessidade de ser correntista do banco, pois os aportes são feitos através da conta corrente ou poupança do cliente. São chamados assim pois incluem seguros, que podem ser dos mais variados tipos.

Tributação

Nos planos de previdência privada, independente de qual seja o banco onde se contrata o serviço, ocorre tributação, e elas são divididas em:

Tributação Regressiva

A tabela de tributação regressiva é aquela onde o valor da alíquota de IR vai diminuindo de acordo com o tempo, como se observa no gráfico abaixo:

Tributação previdência privada da Caixa

Observa-se que esse modelo de tributação é punitivo para períodos curtos e se torna atraente quando comparado a outros produtos financeiros em períodos mais longos, sobretudo em períodos superiores a 10 anos.

Tributação Progressiva

A outra forma de tributação é a progressiva, ela é indicada para pessoas que resgatarão o beneficio em até 10 anos. Nesse modelo, sempre que ocorre o resgate, o pagamento será de 15% de imposto de renda.

Taxas

Nesse momento é necessário uma maior atenção das pessoas, as taxas costumam variar bastante entre bancos, a pesquisa nesse momento é a maior aliada.

Taxa de Administração

As taxas de administração nos planos de previdência privada da Caixa variam de 0,3% a 3%, elas alteram de acordo com fundo o qual o capital será aplicado e podem ser verificados através do link.

Taxa de Carregamento

Taxa de carregamento são porcentagens descontadas ao realizar aportes(Entrada) ou retirar capital (Saída) do plano. Atualmente, nos planos de previdência da Caixa não há cobrança de taxa de entrada, entretanto, contribuintes mais antigos podem ainda ter essa cobrança em seus planos.

A cobrança de taxa de saída ocorre e segue a tabela abaixo.

Taxas Previdência Privada da Caixa

Formas de Resgate

Quando chega a hora do recebimento, o contratante pode optar por retirar todo o dinheiro aplicado ou receber através de renda, dentre os modelos a seguir.

– Renda vitalícia: nesse caso, você recebe uma renda mensal enquanto viver;
– Renda por prazo determinado: você escolhe por quanto tempo quer receber a renda (1 a 35 anos). No caso do seu falecimento antes desse prazo, seus beneficiários continuam recebendo essa renda;
– Renda temporária: você escolhe por quanto tempo quer receber a renda (5 a 35 anos). Mas, no caso do seu falecimento antes desse prazo, a renda deixa de ser paga.

Importante ressaltar que a pessoa pode resgatar parte do dinheiro acumulado antes que de fato ela resolva usufruir do que foi investido.

Rentabilidade

As remunerações dos fundos de previdência privada da Caixa são variados e estão basicamente divididos em fundos que aplicam em:
– Renda Fixa
– Fundos Multimercado com renda variável
– Fundos de Crédito Privado
– Fundos atrelados a índices de preços

No acumulado dos últimos 12 meses os fundos de renda fixa tiveram um rendimento médio de 5,72%. Já nos fundos Multimercado, o rendimento acumulado foi de 7,01%, de 5% nos fundos de Crédito Privado e 5,52% nos de Índice de preço.

Vamos analisar a simulação feita para um dos maiores fundos previdenciários da Caixa que aplicam em renda fixa:

Gráfico da rentabilidade do maior fundo de previdência privada da Caixa

Acima, podemos observar a comparação do fundo CAIXA 150 FIC RENDA FIXA, em relação ao CDI.

Observa-se que o fundo em questão não consegue superar o rendimento do CDI em nenhum momento do período analisado. Tendo um desempenho bem inferior quando comparado ao mesmo.

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Cuidados ao contratar um plano de previdência privada

O que chama atenção na previdência privada da Caixa são os inúmeros tipos de serviços que são oferecidos junto com os planos. Ofertas que vão desde benefícios exclusivos para mulheres até assistência para crianças e adolescentes.

É importante sempre lembrar que esses produtos oferecidos junto com planos de previdência NÃO são gratuitos e acabam corroendo parte do rendimento que poderia ser auferido caso a pessoa não contasse com aquele seguro ou algum outro tipo de “beneficio”.

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